Spłaciłeś kredyt wcześniej? Bank musi oddać prowizję! Ważny wyrok z Torunia

Małgorzata Oberlan
Małgorzata Oberlan
Pan Marcin z Torunia przed czasem spłacił kredyt konsolidacyjny. O proporcjonalny zwrot prowizji musiał jednak z bankiem walczyć w sądzie. Dostanie 6,5 tys. zł, a pomocny okazał się wyrok TSUE z września 2019 roku.

To ważny wyrok dla tysięcy konsumentów, który 11 września 2019 roku wydał Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Zakończył nim spór powstały na polskim gruncie o to, jak kończyć winno się dla bankowych klientów spłacenie kredytu przed czasem. Orzeczenie TSUE jasno wskazuje, że jeśli spłata następuje wcześniej, to wszystkie kwoty kredytu, a więc także np. opłacone na samym początku prowizje, musza zostać przez bank proporcjonalnie obniżone.

Polecamy

Na tym wyroku TSUE oparła się własnie sędzia Maria Żuchowska z X wydzialu Cywilnego Sądu Rejonowego w Toruniu orzekając w sprawie pana Marcina. Wyrokiem z 6 lipca br. nakazała bankowi zwrócić klientowi dokładnie 6593 zł z odsetkami od stycznia ubiegłego roku. To część prowizji, która mężczyźnie się należała w związku ze wcześniejszą spłatą kredytu.

Po 10 miesiącach

Torunianin w 2018 roku wziął w banku kredyt konsolidacyjny na sumę 44 tys. 899 zł, przy czym część przeznaczona była na cele konsumpcyjne. Umowa zawarta była na 96 miesięcy. panu Marcinowi udało się jednak pożyczkę spłacić już po 10 miesiącach. Należało mu się więc proporcjonalne obniżenie wszystkich kosztów kredytu. Części prowizji jednak bank mu nie oddał.

Nie pomógł nawet nakaz zapłaty wydany przez sąd w postępowaniu zaocznym. Bank szedł w zaparte i to jego postawa doprowadziła do tego, że sprawa musiała skończyć się na sali sądowej. Klient wygrał, a sąd w uzasadnieniu wyroku zaznaczył, że "bank, wbrew obowiązującym przepisom, wykorzystał niewiedzę konsumenta i nie zwrócił mu należnej prowizji nawet w części".

Orzekając zwrot pieniędzy klientowi sędzia Maria Żuchowska z Torunia powołała się na Ustawę o kredycie konsumenckim (art. 49 ust. 1), dyrektywę Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz wspomniany wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 11 września 2019 roku. Ten, przypomnijmy mniej zorientowanym, był odpowiedzią na pytanie prejudakacyjne wystosowane do TSUE przez Sąd Rejonowy Lublin-Wschód z siedzibą w Świdniku.

W jaki sposób toruński sąd obliczył kwotę prowizji do zwrotu panu Marcinowi? "Uznając zatem roszczenie powoda za zasadne w pełni, uwzględniając mechanizm redukcji prowizji, Sąd zasądził od pozwanego na rzecz powoda 6593,51 zł. Kwota prowizji za udzielenie kredytu została bowiem ustalona w wysokości 7360,21 zł. Kredyt został zawarty na okres 96 miesięcy, przy czym została spłacona już po 10 miesiącach. Dzieląc kwotę prowizji na 96 miesięcy, a wynik mnożąc przez 10 otrzymamy zatem kwotę 6593,51 zł. Jest to kwota prowizji należna powodowi. Skoro wierzyciel pierwotny uiścił na rzecz pożyczkodawcy kwotę pełnej prowizji, to kwota 6593,51 zł podlega zwrotowi z racji spłaty pożyczki przed terminem określonym w umowie (7360,21zł -766,70zł) " - czytamy w uzasadnieniu orzeczenia.

Polecamy

Oczywiście, do tej kwoty bank dołożyć jeszcze musi ustawowe odsetki - liczone od dnia następnego po upływie 14 dniowego terminu do rozliczenia się kredytodawcy z konsumentem. W przypadku pana Marcina - od 2 stycznia 2019 roku. Poza tym klientowi pokryte tez muszą zostać przez stronę przegraną koszty procesowe: 1617 zł.

Wyrok z 6 lipca 2020 roku Sądu Rejonowego w Toruniu nie jest jeszcze prawomocny. Bank może się od niego odwołać do wyższej instancji.

Zanim TSUE wydał wyrok

Przypomnijmy, że na polskim gruncie spór powstał na tle art. 49 Ustawy o kredycie konsumenckim. Ten bowiem stanowi jedynie, że klient spłacający przed terminem kredyt ma prawo otrzymać zwrot kosztów, „które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy”, nawet jeśli poniósł je przed tą spłatą.

Polecamy

Banki w Polsce przyjęły niekorzystną dla konsumentów interpretację i podzieliły opłaty na dwie kategorie. Do pierwszej zaliczały wynagrodzenie za korzystanie z pieniędzy, a do drugiej opłaty za samą usługę udzielenia kredytu, w której mieści się m.in. pensja konsultanta, rachunek za przygotowanie umowy czy wynajęcie biura. I, zdaniem instytucji pożyczkowych, tylko te pierwsze mieściły się w kategorii opłat, o których mówi art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim.

Na innym stanowisku stali rzecznik finansowy oraz Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. W 2016 roku oba te organy wydały wspólną interpretację spornego przepisu. Stwierdziły, że zwrot odnosi się do wszystkich kosztów - niezależnie od ich charakteru oraz tego, kiedy dokładnie zostały poniesione. W przypadku wcześniejszej spłaty zadłużenia instytucja kredytowa (bank) powinna zatem proporcjonalnie obniżyć pobrane już opłaty, a potem po prostu oddać klientom ich należną część.

Spór znalazł swoje odzwierciedlenie w orzecznictwie polskich sądów. Problem zauważył wspomniany Sąd Rejonowy Lublin-Wschód z siedzibą w Świdniku i skierował do TSUE pytanie prejudakacyjne w prowadzonej przez siebie sprawie. 11 września 2019 roku Trybunał wydal wyrok, który wątpliwości już nie pozostawia: w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu klient ma prawo do obniżenia całkowitego jego kosztu, w tym również o koszty, na których wysokość nie ma wpływu długość trwania umowy kredytowej (tu: prowizja).

PS Imię konsumenta z Torunia zostało zmienione. Wyrok toruński został opublikowany na Portalu Orzeczeń Sadu Rejonowego w Toruniu 5 sierpnia 2020 roku.

Miliony Polaków bez łazienki. Jesteśmy w ogonie Europy

Wideo

Komentarze

Komentowanie artykułów jest możliwe wyłącznie dla zalogowanych Użytkowników. Cenimy wolność słowa i nieskrępowane dyskusje, ale serdecznie prosimy o przestrzeganie kultury osobistej, dobrych obyczajów i reguł prawa. Wszelkie wpisy, które nie są zgodne ze standardami, proszę zgłaszać do moderacji. Zaloguj się lub załóż konto

Nie hejtuj, pisz kulturalne i zgodne z prawem komentarze! Jeśli widzisz niestosowny wpis - kliknij „zgłoś nadużycie”.

Podaj powód zgłoszenia

Nikt jeszcze nie skomentował tego artykułu.
Dodaj ogłoszenie

Wykryliśmy, że nadal blokujesz reklamy...

To dzięki reklamom możemy dostarczyć dla Ciebie wartościowe informacje. Jeśli cenisz naszą pracę, prosimy, odblokuj reklamy na naszej stronie.

Dziękujemy za Twoje wsparcie!

Jasne, chcę odblokować
Przycisk nie działa ?
1.
W prawym górnym rogu przegladarki znajdź i kliknij ikonkę AdBlock. Z otwartego menu wybierz opcję "Wstrzymaj blokowanie na stronach w tej domenie".
krok 1
2.
Pojawi się okienko AdBlock. Przesuń suwak maksymalnie w prawą stronę, a nastepnie kliknij "Wyklucz".
krok 2
3.
Gotowe! Zielona ikonka informuje, że reklamy na stronie zostały odblokowane.
krok 3