Istotna decyzja dotycząca ZUS i OFE! Czy myślisz już o emeryturze?

Okno transferowe otworzy się 1 kwietnia 2024 roku. Wtedy też będziemy mogli zdecydować o 2,92% naszej składki emerytalnej. Taką decyzję możemy podjąć co 4 lata od 2016 roku w terminie od 1 kwietnia do 31 lipca. Jest to opcja dostępna dla członków otwartego funduszu emerytalnego (OFE) lub dla osób, którym ZUS ewidencjonuje składki na subkoncie. Mogą oni złożyć do ZUS oświadczenie o przekazywaniu składki bezpośrednio do OFE poczynając od składki za lipiec danego roku. Mogą też zawnioskować o zewidencjonowanie składki na subkoncie ZUS od miesiąca, w którym złożono taki wniosek.

Planowano, aby taki transfer był dostępny co cztery lata. Jednak w 2020 roku ten plan nie mógł być zrealizowany ze względu na wybuch pandemii oraz na planowaną wówczas likwidację OFE. Dlatego też obecna zmiana ma być drugą po rozpoczętej w 2016 roku procedurze.

Co istotne, wybór dotyczy wyłącznie nowych składek - stare będą tam, gdzie trafiły wcześniej. Decyzja ta będzie możliwa do podjęta dla osób, które do sierpnia nie ukończą:

• 50 roku życia w przypadku kobiet (czyli roczniki 74. w górę);

• 55 roku życia w przypadku mężczyzn (roczniki 69. w górę).

Po złożeniu odpowiedniego oświadczenia 2,92 proc. składki emerytalnej zacznie być przekazywane zgodnie z decyzją osoby na rachunek w OFE. Ewentualnie będzie ewidencjonowane na subkoncie ZUS. Osoby, które nie przystąpiły do OFE, mogą to zrobić w terminie 4 miesięcy od złożenia oświadczenia o przekazywaniu składki do OFE.

Pytanie tego typu nie jest proste do udzielenia odpowiedzi. Można powiedzieć, że "to zależy". Środki w OFE są inwestowane na giełdzie. Podlega więc większym zmianom - na plus lub na minus. W przypadku ZUS mamy gwarancję waloryzacji środków bez waloryzacji ujemnej. W przypadku osiągnięcia wieku 10 lat przed ukończeniem wieku emerytalnego (czyli w wieku 50 lat kobiety i w wieku 55 lat mężczyźni) otwiera się okienko transferowe środków z OFE do ZUS na zasadzie tzw. suwaka. Pozwala to na uzyskanie pełni środków z OFE w ZUS w chwili osiągnięcia wieku emerytalnego.

Warto pamiętać o tym, że OFE oraz subkonto ZUS podlegają dziedziczeniu. To oznacza, że do pewnego stopnia wybór między jednym a drugim nie ma większego znaczenia, choć różnica realnie dotyczy metody zarządzania środkami. Na subkoncie mówimy o metodzie repartycyjnej - waloryzacja opiera się o średnioroczny wzrost PKB ostatnich 5 lat. W przypadku OFE stosuje się metodę kapitałową. Wartość uczestnictwa podlega na podstawie wyceny aktywów w funduszu. To sprawia, że stan subkonta nie będzie mniejszy, ale przyrost PKB był w ostatnich latach niższy niż inflacja, co oznaczało realne zyski poniżej inflacji.

Ceny jednostek w OFE podlegają dynamicznym zmianom. Co prawda od pandemii notowania te wyraźnie się polepszyły, ale OFE wyraźnie ma trend spadkowy, jeśli chodzi o zainteresowanie. Na początku 2022 roku było w OFE ponad 15 mln osób, a obecnie jest to nieco ponad 14,5 mln osób. Wynika to z faktu, że struktura wieku ubezpieczonych jest coraz większa, a wśród osób młodych zainteresowanie OFE nie jest zbyt wysokie.