Taki kredyt dostaniesz w banku. Zobacz, jak obliczyć swoją zdolność kredytową. Oto kalkulator zdolności kredytowej

Bez zdolności kredytowej nie ma szans na otrzymanie kredytu w banku. Właściwie jedynie krótkoterminowe pożyczki w parabankach są dostępną opcją, jednak nawet tam nie weźmie się kredytu na dom lub samochód. Z zasady trzeba mieć zdolność kredytową, im będzie wyższa, tym lepiej. Wysokość zdolności kredytowej jest zależna od oceny tego, w jakim stopniu kredytobiorca będzie w stanie sprawdzać swoje zobowiązanie. Jeśli bank oceni, że jesteś w stanie spłacać kredyt wraz z odsetkami, udzieli kredytu.

Nie powinno dziwić to, że bankom zależy na tym, aby ich klienci spłacali zobowiązania. Dlatego też przed przyznaniem kredytu instytucje te dokonują dokładnej analizy klienta. M.in. dokonują sprawdzenia historii BIK, a także weryfikują jakościowo i ilościowo możliwości finansowe potencjalnego kredytobiorcy.
Do określenia zdolności kredytowej sprawdza się:

• Wysokość zarobków;
• Stabilność zarobków - najlepiej banki patrzą na osoby z umową o pracę na czas nieokreślony. Przy czasie określonym zwykle banki nie przyznają kredytu na czas dłuższy niż obowiązująca umowa - wyjątkiem jest uzyskanie oświadczenia od pracodawcy o tym, że przedłuży umowę o pracę;
• Miesięczne koszty utrzymania - podstawą są dane GUS, na bazie których określa się wysokość opłat miesięcznych minimalnych na jedną i więcej osób w rodzinie;
• Zadłużenie - im więcej aktywnych kredytów i pożyczek ma klient, tym gorsza jest jego sytuacja - choć terminowe spłacanie zobowiązań banki traktują bardzo pozytywnie;
• Historia kredytowa - wspomniana historia w BIK, czyli sprawdzenie, czy kredytobiorca spłacał w terminie zadłużenia;
• Cechy osobowe - pracownik banku indywidualnie może dokonać oceny klienta i jego stabilności finansowej;
• Ryzyko kredytowe - bank ocenia, jak wysokie jest ryzyko tego, że kredytobiorca nie będzie opłacać rat kredytu. Na ryzyko wpływa m.in. wysokość kredytu, długość kredytowania, udział własny.

Ostatecznie klient jest oceniany na bazie scoringu kredytowego. Metoda ta pozwala na dokonanie ostatecznej oceny wiarygodności kredytobiorcy. Na podstawie wspomnianych wcześniej czynników przyznawane są kredytobiorcy punkty - im więcej ich zdobędzie, tym lepiej, gdyż oznaczać to będzie, że jest dla banku atrakcyjnym klientem.

Zanim złoży się wniosek o kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny warto sprawdzić, jaką ma się zdolność kredytową. Wbrew pozorom nie jest to tak trudne, jak mogłoby się wydawać. Jak można to zrobić? Mamy kilka opcji:

1. Możemy skontaktować się z bankiem - tu można dzwonić na infolinię, wypełnić formularz na stronie banku bądź też udać się bezpośrednio do placówki bankowej.
2. Porównać wyniki z innymi bankami - kazdy bank ma własne algorytmy oceny zdolności kredytowej, więc może się okazać, że w jednym banku nasza sytuacja będzie niezbyt dobra, ale drugi bank może ocenić nas lepiej.
3. Sprawdzić zdolność kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) - jest to koszt 49 złotych za raport z Analizatora Kredytowego Biura Informacji Kredytowej.
4. Możesz skorzystać z dostępnego kalkulatora zdolności kredytowej - w internecie można znaleźć takie narzędzia. W dalszej części artykułu wyjaśniamy, jak z tego korzystać.

Dostępne w sieci narzędzia z zasady są często aktualizowane przez analityków finansowych. Dzięki temu są to narzędzia pomocne, dające dobry wgląd w sytuację. Należy jednak pamiętać, że ostatecznie to bank dokonuje oceny na podstawie swoich algorytmów i np. oceny konkretnej osoby. W kalkulatorze zdolności kredytowej trzeba podać:

• Posiadane dochody i sytuacja finansowa - aktualne zatrudnienie, liczba osób na utrzymaniu i wysokość dochodu netto.;
• Wysokość miesięcznych wydatków domowych;
• Rodzaj i ilość aktualnie opłacanych rat - dotyczy to np. kredytów i pożyczek pozabankowych;
• Inne zobowiązania finansowe - np. limity na kartach.

W kalkulatorze zwykle od razu można podać długość spłaty kredytu w latach oraz wysokość oczekiwanego oprocentowania kredytu - ze wszystkimi powyżej podanymi danymi można wygenerować podglądową ocenę zdolności kredytowej.

Jeśli nie masz odpowiedniej zdolności kredytowej, nie otrzymasz kredytu. Tu trzeba podjąć działania, które mają poprawić sytuację. Co warto zrobić? Przede wszystkim dobrym rozwiązaniem jest:

• Spłacenie istniejących zobowiązań finansowych;
• Ograniczenie limitów ustawionych na koncie debetowym;
• Zrezygnowanie z kart kredytowych — sprzyjają one generowaniu dodatkowych, nieraz niepotrzebnych kosztów;
• Przemyśleć kwestię rozdzielności majątkowej — zawrzeć ją lub z niej zrezygnować, jeśli potrzeba;
• Zwiększyć udział własny — przydaje się to w przypadku kredytu hipotecznego lub też kredytu samochodowego;
• Zmienić formę zatrudnienia — postarać się o uzyskanie umowy o pracę na czas nieokreślony lub też po prostu umowy o pracę na czas określony (jeśli jesteśmy na umowie o dzieło lub umowie zleceniu, będzie to istotna i korzystna zmiana);
• Wliczyć premie okresowe przy dochodach.

Przede wszystkim trzeba pamiętać o tym, że poprawienie zdolności kredytowej jest trudne i wiąże się z koniecznością wprowadzenia w życiu zmian.

W życiu zdarzają się rozmaite sytuacje losowe, które sprawiają, że tracimy zdolność kredytową już po otrzymaniu kredytu. W takiej sytuacji bank ma prawo wypowiedzieć umowę kredytową na podstawie przepisów Prawa bankowego. (art. 75.1 ustawy Prawo bankowe). Nie odbywa się to jednak z automatu. Z zasady bank kontaktuje się z klientem, starając się ustalić program naprawczy.

W galerii wyjaśniamy, jak korzystać z kalkulatora kredytu gotówkowego oraz kalkulatora kredytu hipotecznego.